Der Masterplan von Square zur Umwälzung des Bankwesens nimmt Gestalt an
Die kürzlich bekannt gegebene Übernahme von Afterpay durch Square (NYSE:SQ) für 29 Milliarden US-Dollar hat die Anleger für das Fintech-Ökosystem begeistert, das Square aufbaut. Das Händlerangebot von Square wächst weiter, die verbraucherorientierte Cash App vergrößert sowohl ihre Nutzerbasis als auch ihre Möglichkeiten, und das neu erworbene Afterpay wird ein BNPL-Angebot (buy now, pay later) in den Mix einbringen. Anfänglich kann der neue Service in das Händlerangebot von Square integriert werden, aber ich denke, das ist nur der Anfang von Squares Vision.
Das ultimative Ziel ist es, das gesamte Bankensystem innerhalb der Square-Produkte zu ersetzen. Bankgeschäfte, Kreditvergabe, Investitionen, Kryptowährungen und Händlerlösungen sind alle bereits Teil des Square-Pakets. Afterpay stärkt diese Position und könnte dazu beitragen, die Kreditvergabeseite des Ökosystems zu vervollständigen.
Besser als eine normale Bank
Die digitalen Produkte von Square haben langsam begonnen, traditionelle Bankdienstleistungen zu ersetzen. Cash App kann direkte Einzahlungen von Gehaltsschecks entgegennehmen, und die Cash App Card ist eine Debitkarte für den Zugriff auf Einzahlungen. Dies ist der Beginn einer Beziehung zu den Kunden, die meiner Meinung nach zunehmend Kreditoptionen von BNPL bis hin zu traditionellen Krediten umfassen wird. Und Square kann den Kreditvergabeprozess viel einfacher gestalten als eine traditionelle Bank.
Bedenken Sie, wie die Kreditvergabe bei traditionellen Banken funktioniert:
Bei einem herkömmlichen Kredit für ein Haus, ein Fahrzeug oder einen Privatkredit stellen die Kunden einen Antrag bei der Bank, wobei sie einen Einkommensnachweis und das zu erwerbende Objekt vorlegen.
Ein Kreditprüfer prüft die Angaben und genehmigt oder lehnt den Antrag ab, wobei der Zinssatz für den Kredit auf der Grundlage der Kreditrisiken festgelegt wird.
Die Konditionen sind in der Regel Standard, mit Vorabgebühren und mehrjähriger Rückzahlung.
Bei Kreditkarten von Banken werden weniger Einkommens- und Bonitätsprüfungen durchgeführt, aber es fallen wesentlich höhere Gebühren an. Die Einnahmen aus der Transaktion gehen in der Regel zu Lasten des Händlers.
Bei Kreditkarten beantragt der Kunde die Karte, und eine Bank bietet einen Kredit an, der auf der Kreditwürdigkeit und anderen Faktoren wie dem Einkommen basiert.
Die Kunden haben die Möglichkeit, gebührenfreie Karten zu verwenden, und erhalten oft Vergünstigungen, aber wenn Guthaben vorhanden sind, kann der Zinssatz 20 % oder mehr betragen.
Die Gebühren für die Verwendung einer Kreditkarte fallen normalerweise für den Händler an, der die Waren verkauft. Die Kreditkartengebühren variieren, aber eine Gebühr von 2,4 % der Kosten einer Transaktion plus etwa 0,30 $ pro Transaktion ist ziemlich üblich. Diese Gebühr geht an den Zahlungsabwickler, wie Visa oder Mastercard, und an die Bank, die die Karte anbietet.
Um zu sehen, was Square mit seinem Händlerservice, Cash App für Verbraucher und Afterpay in der Mitte der beiden macht, müssen wir einen ganzheitlichen Blick darauf werfen, wie es die traditionelle Kredit-, Transaktions- und Darlehensstruktur, die ich oben skizziert habe, verändern könnte.
Square bietet bereits Zahlungsdienste und andere Tools für Händler an und erhebt die oben genannten 2,4 % + 0,30 Cent. Außerdem gibt es Cash App, das praktisch ein Bankkonto für die Nutzer ist, die es für die direkte Einzahlung von Gehaltsschecks und für die Bezahlung von Waren und Dienstleistungen mit der Cash App Card nutzen können. Square möchte sowohl die Händler- als auch die Kundenseite des Unternehmens ausbauen. Aber was verbindet sie miteinander?
Afterpay könnte das dritte Standbein im Geschäft von Square sein. Es hat Händler in der Square App, Kunden in der Cash App, und jetzt hat es einen Kreditservice zwischen ihnen. BNPL könnte der Ausgangspunkt für Afterpay sein, aber angesichts der Kredite, die Square Unternehmen mit Square Capital bereits anbietet, könnte dies ein neues Kredit-/Darlehensprodukt sein, wenn das Ökosystem wächst. Letztendlich könnte Square das Ökosystem sein, das wir nutzen, um alles auf Kredit zu kaufen, vom Essen im Imbisswagen bis zum Gebrauchtwagen.
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